近年來，小額信貸作為一種金融扶貧方式在我國發(fā)展十分迅速，特別是對西部貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有重要作用。在快速發(fā)展的同時，其風險管控問題也應(yīng)引起重視。
小額信貸的風險主要來自于三個方面。一是信用缺失。西部地區(qū)有些農(nóng)民信用意識不強，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不可控性也會造成還貸風險。二是管理不善。有關(guān)部門對小額信貸運行的監(jiān)督力度不足。小額信貸機構(gòu)的信用評級制度不完善，從業(yè)人員管理不規(guī)范。三是利率較低。西部農(nóng)村小額信貸機構(gòu)利率普遍較低，無法覆蓋其成本，嚴重抑制了金融機構(gòu)的積極性。
為使西部農(nóng)村地區(qū)小額信貸健康發(fā)展，針對小額信貸風險形態(tài)的成因，筆者提出以下建議。
1、完善農(nóng)村征信系統(tǒng)，降低農(nóng)業(yè)風險信貸機構(gòu)一方面要擴大對農(nóng)村小額信貸的宣傳力度，使農(nóng)戶真切地感受到個人信用的價值，提高農(nóng)民的信用意識;另一方面應(yīng)完善征信體系，通過與村委會的合作等渠道充分掌握農(nóng)戶的真實經(jīng)濟狀況，細化評級標準，將信用等級與貸款額度密切聯(lián)系，形成激勵機制。同時通過農(nóng)業(yè)保險等途徑降低農(nóng)業(yè)風險，穩(wěn)定生產(chǎn)。
2、加強小額信貸機構(gòu)外部監(jiān)管和內(nèi)部管理
在外部監(jiān)管上，要盡快針對不同地區(qū)建立小額貸款管理制度和監(jiān)管架構(gòu)，使監(jiān)管部門能夠因地制宜，定期對小額信貸機構(gòu)進行外部審計，提高其資金運作的規(guī)范性。在內(nèi)部管理上，機構(gòu)應(yīng)建立統(tǒng)一的小額信貸組織管理制度，明確各項業(yè)務(wù)流程。嚴格實施農(nóng)戶信用等級評定制度，強化信貸發(fā)放中與發(fā)放后的跟蹤監(jiān)控，及時反饋信息并修訂農(nóng)戶的信用記錄。同時建議小額信貸機構(gòu)建立全面的信息操作平臺，將運作流程規(guī)范化高效化。
3、確定合理的小額信貸利率，實施利率市場化
有關(guān)部門應(yīng)減少對利率的干預(yù)，在政策允許范圍內(nèi)更多地讓市場來決定利率水平，并制定更完善的優(yōu)惠政策進行支持和引導，提高小額信貸機構(gòu)的積極性，使其在擁有利潤來源的基礎(chǔ)上，將更多資金投入西部農(nóng)村地區(qū)，切實服務(wù)好農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的發(fā)展問題。
小額信貸的風險主要來自于三個方面。一是信用缺失。西部地區(qū)有些農(nóng)民信用意識不強，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不可控性也會造成還貸風險。二是管理不善。有關(guān)部門對小額信貸運行的監(jiān)督力度不足。小額信貸機構(gòu)的信用評級制度不完善，從業(yè)人員管理不規(guī)范。三是利率較低。西部農(nóng)村小額信貸機構(gòu)利率普遍較低，無法覆蓋其成本，嚴重抑制了金融機構(gòu)的積極性。
為使西部農(nóng)村地區(qū)小額信貸健康發(fā)展，針對小額信貸風險形態(tài)的成因，筆者提出以下建議。
1、完善農(nóng)村征信系統(tǒng)，降低農(nóng)業(yè)風險信貸機構(gòu)一方面要擴大對農(nóng)村小額信貸的宣傳力度，使農(nóng)戶真切地感受到個人信用的價值，提高農(nóng)民的信用意識;另一方面應(yīng)完善征信體系，通過與村委會的合作等渠道充分掌握農(nóng)戶的真實經(jīng)濟狀況，細化評級標準，將信用等級與貸款額度密切聯(lián)系，形成激勵機制。同時通過農(nóng)業(yè)保險等途徑降低農(nóng)業(yè)風險，穩(wěn)定生產(chǎn)。
2、加強小額信貸機構(gòu)外部監(jiān)管和內(nèi)部管理
在外部監(jiān)管上，要盡快針對不同地區(qū)建立小額貸款管理制度和監(jiān)管架構(gòu)，使監(jiān)管部門能夠因地制宜，定期對小額信貸機構(gòu)進行外部審計，提高其資金運作的規(guī)范性。在內(nèi)部管理上，機構(gòu)應(yīng)建立統(tǒng)一的小額信貸組織管理制度，明確各項業(yè)務(wù)流程。嚴格實施農(nóng)戶信用等級評定制度，強化信貸發(fā)放中與發(fā)放后的跟蹤監(jiān)控，及時反饋信息并修訂農(nóng)戶的信用記錄。同時建議小額信貸機構(gòu)建立全面的信息操作平臺，將運作流程規(guī)范化高效化。
3、確定合理的小額信貸利率，實施利率市場化
有關(guān)部門應(yīng)減少對利率的干預(yù)，在政策允許范圍內(nèi)更多地讓市場來決定利率水平，并制定更完善的優(yōu)惠政策進行支持和引導，提高小額信貸機構(gòu)的積極性，使其在擁有利潤來源的基礎(chǔ)上，將更多資金投入西部農(nóng)村地區(qū)，切實服務(wù)好農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的發(fā)展問題。
