近年來，小額信貸作為一種金融扶貧方式在我國發展十分迅速，特別是對西部貧困地區的農業生產和農村經濟發展有重要作用。在快速發展的同時，其風險管控問題也應引起重視。
小額信貸的風險主要來自于三個方面。一是信用缺失。西部地區有些農民信用意識不強，農業生產的不可控性也會造成還貸風險。二是管理不善。有關部門對小額信貸運行的監督力度不足。小額信貸機構的信用評級制度不完善，從業人員管理不規范。三是利率較低。西部農村小額信貸機構利率普遍較低，無法覆蓋其成本，嚴重抑制了金融機構的積極性。
為使西部農村地區小額信貸健康發展，針對小額信貸風險形態的成因，筆者提出以下建議。
1、完善農村征信系統，降低農業風險信貸機構一方面要擴大對農村小額信貸的宣傳力度，使農戶真切地感受到個人信用的價值，提高農民的信用意識;另一方面應完善征信體系，通過與村委會的合作等渠道充分掌握農戶的真實經濟狀況，細化評級標準，將信用等級與貸款額度密切聯系，形成激勵機制。同時通過農業保險等途徑降低農業風險，穩定生產。
2、加強小額信貸機構外部監管和內部管理
在外部監管上，要盡快針對不同地區建立小額貸款管理制度和監管架構，使監管部門能夠因地制宜，定期對小額信貸機構進行外部審計，提高其資金運作的規范性。在內部管理上，機構應建立統一的小額信貸組織管理制度，明確各項業務流程。嚴格實施農戶信用等級評定制度，強化信貸發放中與發放后的跟蹤監控，及時反饋信息并修訂農戶的信用記錄。同時建議小額信貸機構建立全面的信息操作平臺，將運作流程規范化高效化。
3、確定合理的小額信貸利率，實施利率市場化
有關部門應減少對利率的干預，在政策允許范圍內更多地讓市場來決定利率水平，并制定更完善的優惠政策進行支持和引導，提高小額信貸機構的積極性，使其在擁有利潤來源的基礎上，將更多資金投入西部農村地區，切實服務好農村、農業和農民的發展問題。
小額信貸的風險主要來自于三個方面。一是信用缺失。西部地區有些農民信用意識不強，農業生產的不可控性也會造成還貸風險。二是管理不善。有關部門對小額信貸運行的監督力度不足。小額信貸機構的信用評級制度不完善，從業人員管理不規范。三是利率較低。西部農村小額信貸機構利率普遍較低，無法覆蓋其成本，嚴重抑制了金融機構的積極性。
為使西部農村地區小額信貸健康發展，針對小額信貸風險形態的成因，筆者提出以下建議。
1、完善農村征信系統，降低農業風險信貸機構一方面要擴大對農村小額信貸的宣傳力度，使農戶真切地感受到個人信用的價值，提高農民的信用意識;另一方面應完善征信體系，通過與村委會的合作等渠道充分掌握農戶的真實經濟狀況，細化評級標準，將信用等級與貸款額度密切聯系，形成激勵機制。同時通過農業保險等途徑降低農業風險，穩定生產。
2、加強小額信貸機構外部監管和內部管理
在外部監管上，要盡快針對不同地區建立小額貸款管理制度和監管架構，使監管部門能夠因地制宜，定期對小額信貸機構進行外部審計，提高其資金運作的規范性。在內部管理上，機構應建立統一的小額信貸組織管理制度，明確各項業務流程。嚴格實施農戶信用等級評定制度，強化信貸發放中與發放后的跟蹤監控，及時反饋信息并修訂農戶的信用記錄。同時建議小額信貸機構建立全面的信息操作平臺，將運作流程規范化高效化。
3、確定合理的小額信貸利率，實施利率市場化
有關部門應減少對利率的干預，在政策允許范圍內更多地讓市場來決定利率水平，并制定更完善的優惠政策進行支持和引導，提高小額信貸機構的積極性，使其在擁有利潤來源的基礎上，將更多資金投入西部農村地區，切實服務好農村、農業和農民的發展問題。
