在批復(fù)云南、深圳兩地開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作后，保監(jiān)會正積極推動《巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》的出臺。“保監(jiān)會明確要將其作為繼《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》之后的一項(xiàng)重點(diǎn)工作加以推進(jìn)。當(dāng)然，這還需要方方面面的支持和配合。”10月9日，一位保險(xiǎn)公司高管告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)。
這并非無跡可尋。今年兩會期間，保監(jiān)會主席項(xiàng)俊波曾表示，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》3月1日開始施行。在此基礎(chǔ)上，下一步將重點(diǎn)研究在國家政策支持下的巨災(zāi)保險(xiǎn)問題。而保監(jiān)會今年下半年的監(jiān)管工作重點(diǎn)之一便是推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。
負(fù)責(zé)亞太地區(qū)、德國和非洲業(yè)務(wù)的慕尼黑再保險(xiǎn)公司（下稱慕再）董事會成員陸德森(Ludger Arnoldussen)就中國巨災(zāi)保險(xiǎn)給出的建議是“需要長期可持續(xù)性及全面的方案。”
不過，中國尚處于以政府為主建立巨災(zāi)損失補(bǔ)償機(jī)制的階段，若想讓醞釀十余年之久的巨災(zāi)險(xiǎn)制度破題，或許需要立法先行。
立法胎動
東北洪災(zāi)、臺風(fēng)“天兔”、臺風(fēng)“菲特”……一邊是近期災(zāi)難頻現(xiàn)，一邊是巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法工作終于胎動。
“現(xiàn)在已經(jīng)10月了，《巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》年內(nèi)能否出臺很難說，但至少已經(jīng)提上政府的議事日程；保監(jiān)會正全力推動此事，但特別需要得到財(cái)政部的支持。”一位保監(jiān)會人士說。
此前，由于相關(guān)部門在制度的設(shè)計(jì)細(xì)節(jié)上存有分岐，《巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》千呼萬喚不出來。根本癥結(jié)或在于巨災(zāi)保險(xiǎn)基金須由財(cái)政部門“兜底”，而農(nóng)業(yè)、氣象、水力、測繪、統(tǒng)計(jì)等各個(gè)部門，則需提供信息共享和技術(shù)合作。
事實(shí)上，《巨災(zāi)保險(xiǎn)條例》是項(xiàng)俊波2012年工作所談到三個(gè)重點(diǎn)工作之一，時(shí)至今日，該項(xiàng)政策尚未明確。因?yàn)椋?ldquo;這不是保監(jiān)會一家可以推動的，需要各部門支持，目前我們正在努力推進(jìn)。”上述保監(jiān)會人士說。
原保監(jiān)會財(cái)險(xiǎn)部副主任董波在第23屆亞非保險(xiǎn)再保險(xiǎn)聯(lián)合大會上稱，目前保監(jiān)會正在積極支持有條件的地區(qū)開展試點(diǎn)，已經(jīng)批復(fù)云南、深圳地區(qū)開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。
而被視為巨災(zāi)保險(xiǎn)破題的深圳和云南試點(diǎn)方案基本體現(xiàn)了“政府與市場合作、分省建設(shè)、適度統(tǒng)籌；試點(diǎn)先行、逐步擴(kuò)大”的思路和路徑。
據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)了解，兩地試點(diǎn)的大致框架是，云南探索以應(yīng)對地震為主的巨災(zāi)保險(xiǎn)，為居民住房進(jìn)行保障；深圳主要應(yīng)對臺風(fēng)和洪水等巨大自然災(zāi)害，通過綜合巨災(zāi)方式為當(dāng)?shù)鼐用竦娜松砗拓?cái)產(chǎn)提供保障。
一位接近保監(jiān)會人士說，云南試點(diǎn)方案的情況是，以居民住房為對象，包括農(nóng)村農(nóng)民住房和城市居民住宅，第一步落地的可能是農(nóng)民住房；其次是承保地震風(fēng)險(xiǎn)；目前先在楚雄試點(diǎn)，成熟之后再逐步擴(kuò)大。深圳方案則更類似新西蘭模式，需要一定的決策程序，基本的思路是保“地震、海嘯和臺風(fēng)等自然災(zāi)害”，同時(shí)，保“由此引起的核風(fēng)險(xiǎn)”。
目前，中國保險(xiǎn)賠付占重大災(zāi)害損失的比例不到5%，遠(yuǎn)低于國際36%的平均賠付率水平。
相關(guān)報(bào)道稱9月份臺風(fēng)“天兔”導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失超32億，但保險(xiǎn)賠付不足損失一成；據(jù)媒體報(bào)道，10月初到來的臺風(fēng)“菲特”給災(zāi)情嚴(yán)峻的余姚市造成直接經(jīng)濟(jì)損失69.91億元；另據(jù)業(yè)內(nèi)測算，“512”汶川大地震造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到8400多億元，保險(xiǎn)業(yè)賠付18億元，僅占直接經(jīng)濟(jì)損失的0.2%。
隨著巨災(zāi)損失的升級，目前主要靠政府救濟(jì)和社會捐款的中國式巨災(zāi)救助模式導(dǎo)致政府財(cái)政負(fù)擔(dān)日趨沉重，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度已刻不容緩。
早在2006年6月，國務(wù)院頒發(fā)的《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》就明確，中國要建立國家財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)體系。
在國外，通常在一次“大災(zāi)難”之后的兩年就能建立起本國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。囿于各種因素，汶川地震過去5年，中國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度仍未建立。值得一提的是，汶川地震之后，呼之欲出的我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度幾乎要寫進(jìn)2009年的防震減災(zāi)法了，但最終結(jié)果還是“待字閨中”。
如何制定中國版巨災(zāi)險(xiǎn)
那么，中國該如何制定適合本國國情的巨災(zāi)模式？中國人保財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總裁王和給出的基本建議是：中國應(yīng)采用政府與市場合作的模式，主要原則為：政府主導(dǎo)、政策支持；市場運(yùn)作、綜合協(xié)調(diào)；量力而行，以收定支；分省建設(shè)、適度統(tǒng)籌；試點(diǎn)先行、逐步擴(kuò)大；適度強(qiáng)制，力求普及；求同存異，盡快啟動。
具體而言，王和建議從五個(gè)方面著手實(shí)質(zhì)性推動巨災(zāi)保險(xiǎn)開展：一是采用政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作的巨災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營方式，解決模式選擇問題；二是建立風(fēng)險(xiǎn)擊穿和兜底機(jī)制，輔之以分層處理技術(shù)，打通資本市場通道，解決承保能力問題；三是建立多渠道的基金歸集機(jī)制，解決基金規(guī)模和歸集效率問題；四是明細(xì)責(zé)任與限額，解決保費(fèi)充足度和可能性問題；五是建立保險(xiǎn)與防災(zāi)減災(zāi)互動機(jī)制，通過保險(xiǎn)定價(jià)、承保理賠、精算等業(yè)務(wù)優(yōu)勢和專業(yè)優(yōu)勢發(fā)揮正外部性，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。
而提及可持續(xù)綜合巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)融資解決方案的規(guī)劃及理解，陸德森說，慕再正與多個(gè)亞太地區(qū)的政府商討自然巨災(zāi)保險(xiǎn)架構(gòu),包括與政府及其他利益相關(guān)者成立類似巨災(zāi)共保體的計(jì)劃，并已取得了一些積極的實(shí)例。一些國家成功地從依賴借款和捐贈轉(zhuǎn)變成獨(dú)立自主的內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)管理，例如面臨地震與颶風(fēng)高風(fēng)險(xiǎn)的墨西哥。
不過，在目前現(xiàn)實(shí)情況下，保險(xiǎn)公司可以做哪些巨災(zāi)保險(xiǎn)的探索工作？陸德森對直保公司給出幾個(gè)方面的建議：在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，所有產(chǎn)品都應(yīng)含有特殊的自然巨災(zāi)模塊以及含有專門定價(jià)方法的分項(xiàng)責(zé)任限額，避免在自然巨災(zāi)險(xiǎn)與其他險(xiǎn)種（如火險(xiǎn)）之間存在交叉補(bǔ)貼。其次是風(fēng)險(xiǎn)積累控制，將監(jiān)控范圍從單一風(fēng)險(xiǎn)管理拓寬到涉及天氣相關(guān)事件的各種風(fēng)險(xiǎn)積累情景，務(wù)必知道哪個(gè)方向會產(chǎn)生賠付以及這些賠付對公司財(cái)務(wù)狀況的影響。
再者是限制措施方面，通過智能定價(jià)以及風(fēng)險(xiǎn)限額管理，為“已知的未知因素”找到解決方案，而不是讓整個(gè)資產(chǎn)負(fù)債表被動承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
不管怎樣，“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對一國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的影響重大，如何更好地應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，是世界各國面對的共同難題。”一位保監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)表示，“我國建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，應(yīng)結(jié)合自身國情和各地巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，堅(jiān)持政府主導(dǎo)、市場運(yùn)作的基本原則，做好頂層設(shè)計(jì)，在充分總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步推廣。”
